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来源：经济参考报 为缓解资本压力，地方城商行正积极通过增资扩股来增加资本实力，提高抗风险能力。近日，广州银行股份有限公司（简称“广州银行”）与湖北银行股份有限公司（简称“湖北银行”）均披露了增资进展。 广州银行：核心一级资本承压 广州银行在其官网宣布，为进一步补充资本，该行拟开展增资扩股工作，并就相关中介机构服务项目进行招采，采购方式为竞争性磋商。 广州银行上一次完成资本补充是在2018年6月，当时成功引入南方电网、南方航空、上海城投等7家国有资本，募资约108.81亿元，总股本达到117.76亿股并保持至今。此后多年，由于推进A股上市不顺利，资本补充渠道有限，资本压力越来越大。 广州银行披露的财务数据显示，截至2025年三季度末，该行核心一级资本充足率已降至7.73%，相比2024年末的9.1%下降了1.37个百分点，其核心一级资本充足率逐年下滑，反映出该行的资本压力在逐渐增大。 目前广州银行的增资扩股仍处于前期阶段，后续引入投资者、募资规模等细节，还有待该行进一步公布。这次增资计划如顺利完成，对广州银行将起到积极作用。 业内人士认为，随着广州银行近年来总资产增加，贷款业务规模增大，分支机构扩张，资本约束已成为该行快速发展的瓶颈，急需补充资本。作为广东的本土金融机构，该行在完成资本补充后，也能继续推进地方经济发展，增强服务实体经济的能力。 湖北银行：76亿元增资落地 相比广州银行的增资扩股还在进行中，另一家地方城商行——湖北银行已在今年2月完成了增资扩股。春节假期前，湖北银行发布公告称，已完成18亿股股份发行，总股本增至94.12亿股，合计募资76.14亿元，这是近年来地方城商行募资金额较大的一笔。该行表示，募集的金额将全部用于补充核心一级资本，提高资本充足率，以增强该行资本实力。 在完成此次增资之前，湖北银行与广州银行类似，也面临着资本补充压力。该行披露的公告显示，在完成股票发行后，截至2025年末，该行的资本充足率为12.62%、一级资本充足率为10.47%、核心一级资本充足率为8.96%，分别比发行股份前的2024年末提升了0.6个、0.77个、1.02个百分点。但该行2024年末的各项资本充足率，相比2023年末已有不同程度的下滑。 湖北银行本次增资扩股的一个显著特征是，地方国有资本参与度高，出资金额也占到绝大多数。该行本次发行对象包括53位法人股东，除了劲牌有限公司是民营企业外，其余认购方均为湖北省（市、县）各家国企。 作为湖北省内第二大城商行，湖北银行近年来资产规模增长较快。截至2025年末，该行资产总额约为6214.56亿元，同比增长18.8%，已连续两年站上新的千亿台阶。 中小银行：避免“重规模、轻质量” 广州银行、湖北银行是近期通过增资扩股来补充资本的地方城商行中，相对资产规模较大的两家。今年2月初，九江银行曾宣布，该行的定向增发计划已获得主要股东九江市财政局和兴业银行的认购意向函；山西银行也在2月份表示，该行的增资已获得监管核准。 这一轮地方城商行密集通过增资扩股来增加资本实力，背后是包括城商行在内的中小银行普遍面临资本补充压力。据国家金融监督管理总局披露的数据，截至2025年四季度末，我国城商行的平均资本充足率为12.39%，低于行业15.46%的平均水平；不良率为1.82%，明显高于行业1.50%的平均水平。 业内人士认为，对于中小银行来说，通过增资扩股来补充资本是手段而非目的，在经营上要避免“重规模、轻质量”，积极提升治理机制与合规管理，推动自身“造血”能力回归，才能在提升资本充足水平后，为中小微企业发展提供更充足资金，更好服务区域实体经济发展。
来源：经济参考报 人身险产品预定利率再次迎来变局。合资险企中英人寿近期推出“福满佳C（悦享版）终身寿险（分红型）”，将保证利益的预定利率上限设定为1.25%，较当前行业普遍采用的1.75%直降50个基点。与此同时，产品演示利率也相应从4.25%调整至3.9%。 在监管尚未强制下调预定利率上限的背景下，这一“主动破冰”行为迅速引发市场关注。这不仅意味着分红险保证收益进入“1%时代”，更释放出行业收益结构深度调整的明确信号：沿袭多年的“高保证、低浮动”模式正加速向“低保证、高浮动”切换，一场由负债端倒逼、资产端驱动的行业转型已拉开帷幕。 合资险企“破局”：低利率环境下的主动卡位 中英人寿此次推出的新产品，核心变化在于收益天平的大幅倾斜。1.25%的保证收益仅占演示总收益（3.9%）的32%，这意味着客户未来超过三分之二的回报将取决于保险公司的实际投资表现。与之相对，目前市场上主流的1.75%保证收益产品，保证部分占比仍接近45%。 为何在销售窗口期主动“压降”收益？中英人寿总经理助理、首席市场官王潇表示，这是对“成长型”分红策略的探索。“在成熟保险市场，分红险占比通常超过50%，其核心逻辑是让渡部分产品利益，以换取长期价值成长。”他透露，公司正构建覆盖不同风险偏好的多层次分红体系，通过梯度化预定利率，精准匹配客户对保障确定、适度增值或高成长潜力的差异化需求。 值得注意的是，这并非合资险企的首次试探。此前，同方全球人寿、中意人寿等已推出预定利率1.5%的分红险产品。业内人士分析认为，合资公司之所以敢做“先行者”，关键在于其外资股东经历过多个完整利率周期，对利差损风险更为敏感“他们更倾向于通过降低保证收益来减轻刚性兑付压力，实现与客户的风险共担，这也符合成熟市场‘收益共享’的长期逻辑。” 从政策环境看，此次调降纯属险企自主行为。根据金融监管总局建立的预定利率动态调整机制，当前普通型产品预定利率最高值（2.0%）与2026年1月发布的研究值（1.89%）差距仅为11个基点，尚未触发强制调整阈值。正是这“未触发”的窗口期，成为部分险企主动卡位、布局未来的战略机遇。 自主调降成大势：从“价格战”转向“能力战” 中英人寿的“破冰”并非孤例。据业内人士透露，在人身险头部险企中，已有四家完成了预定利率1.25%分红险产品的报备与储备，虽然出于市场接受度及节奏考量暂未推向市场，但布局已然完成。与此同时，多家态度积极的中型险企计划在2026年推出同类产品，以完善梯度化产品矩阵。 回溯过往，这种由险企自发引领的“降息”早有先例。2024年6月，在行业普遍采用2.5%预定利率时，复星保德信人寿率先备案1.75%的分红险产品，随后行业进入下调周期。历史似乎在重演，但本轮调整的背景更为复杂——长端利率中枢持续下移，10年期国债收益率长期维持在1.8%左右，保险资金投资端压力陡增。 “如果仍维持1.75%的保底利率，利差损风险敞口将持续扩大。”苏商银行特约研究员张思远指出，降低保底利率可直接减少刚性负债支出，这是险企在低利率环境下的理性选择。华创证券研报也认为，2026年触发行业性预定利率下调的可能性较小，今年更多是保险公司基于自身策略的主动调整，预计头部公司将择机跟进推广。 对于消费者而言，预定利率调降是否意味着收益缩水？一位资深保险经纪人士表示，尽管保证收益下调，但实际预期总收益与同期在售产品相比差异不大，“过去分红险更像‘类固收’替代，客户习惯刚性兑付心理预期。现在保证部分降低，但浮动空间打开，长期看总收益未必减少。” 更深层次的变化在于行业竞争逻辑的重塑。相关行业专家认为，险企主动降低保底利率，是在向市场传递明确信号：未来保险产品的收益重心将更多转移至分红实现率，浮动收益将成为核心组成部分。这意味着，保险公司将从单纯比拼“刚兑”转向比拼长期投资与运营能力，分红实现率有望成为衡量产品竞争力的关键指标。 投资端的逻辑同样清晰。“低保底利率意味着更高的权益仓位空间。”方正金融许旖珊团队分析称，当保证收益较低时，保险公司只需以固定收益资产覆盖保底部分，即可适度增加股票、股权等长期资产配置，投资环境好时共享超额收益，环境承压时则通过降低分红率缓冲。
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